王兰凤：激浊扬清铸金融力量 善思慎行养清廉之风
文/王兰凤 上海财经大学校董，苏州银行党委书记、董事长 本文载于《中国银行业》杂志2021年第8期 导语：面对日趋复杂的经济大势和不断趋严的监管环境，未来高质量发展之路要走下去，更加需要银行工作人员坚守初心、凝聚士气、守好底线、同向而行，既有“如履薄冰，如临深渊”的态度，也有“心中有戒，则不逾矩”的觉悟，更有“君子检身，常若有过”的自省。 效益长航，诚信为本；和谐长航，廉政先行。近年来，银行业整体在经营业绩、资产质量、展业等方面备受关注，而监管机构对于银行业务、风控、合规等方面依旧严字当头。维护金融市场秩序安全稳定、增强行业清廉金融文化自信、激发金融反腐内生动力、践行金融企业社会责任成为行业“主旋律”。各家金融机构均立足可持续发展理念，充分发挥金融专业优势，以负责任的态度携手各利益相关方谋发展，聚焦员工行为管理强风险内控。 苏州银行作为苏州地方法人机构，持续回归本源经济，支持民营和小微企业发展，服务实体成为“苏式金融”的核心能力。依凭全行崇廉尚廉，不断丰富廉洁文化，拧紧思想行动的“总开关”，稳住安身立命的“压舱石”，倡廉心，助廉行，围绕三句话厚植“廉洁是福”的舒心沃土，构筑苏州银行与客户和谐共生的金融伦理体系。 群雁高飞头雁领，高举高打启幕金融伦理新局 伦理的本质即为一种社会关系，具体到金融行业，在资金融通环节各个参与者的互动行为形成了金融伦理，一般是从宏观层面的金融制度到中观层面的金融市场，再到微观层面的金融机构和金融个体依次展开。早在2008年国际金融危机后，银行业机构伦理缺失、从业人员行为失范等问题就引起了社会强烈关注。国际上，花旗银行、汇丰银行、渣打银行、东亚银行等部分国际先进银行将伦理融入公司治理，逐渐形成了伦理文化和规范的良好实践。在国内，对商业银行伦理规范体系、用软约束的非正式制度规范促进银行公司治理完善的呼声一直很高，苏州银行首先迈出关键一步。 首推金融伦理工作顶层设计。“欲影正者端其表，欲下廉者先己身”。除了必要的金融监管外，银行也需要坚守正确的价值理念，自觉承担应有的社会责任，围绕服务实体经济开展金融服务和业务创新，确保最大多数社会成员共享经济社会发展成果。同时，由于金融的高杠杆性和市场情绪的易传染性，良好的金融伦理也能够抑制决策冲动，帮助银行将稳健经营与谨慎决策内化为价值理念和经营准则。但国内对于金融伦理一直停留在理论探讨和呼吁的阶段。苏州银行在监管指导下首创并正式在董事会下设金融廉洁与伦理委员会，在更高层面加强金融“软约束”，提高金融“软实力”，将金融廉洁与伦理工作纳入公司治理范畴，以进一步加强廉洁金融建设，提升金融伦理水平，规范从业人员行为管理，构建和谐稳定的金融秩序。苏州银行这一举措，首次打开了金融伦理工作的实践之窗。该委员会在董事会授权下开展工作，设委员5名，委员包含执行董事、股东董事、独立董事。主要负责引导苏州银行塑造良好的伦理文化，构建有效的伦理行为规范体系，推进金融廉洁建设，预防各类金融犯罪；指导和规范苏州银行及员工在各类金融组织治理活动中的金融行为，使苏州银行及员工始终坚持依法经营、合规操作、廉洁从业；推动苏州银行积极履行社会责任，形成优秀的企业价值观和企业文化。 深化经营层面员工管理体系。在经营层下设员工行为管理委员会，在董事会金融廉洁与伦理委员会指导下开展工作。苏州银行员工行为管理委员会办公室设在总行人力资源部，主要负责委员会的日常事务。总行人力资源部作为牵头部门，各业务部门、风险管理部门、稽核审计部门及纪检合规部门等根据《苏州银行总行管理部室职责》以及对从业人员行为管理的要求明确职责，形成“各司其职、相互配合、共同管理”的员工行为管理体系，对从业人员行为进行监测、识别、预警、记录、处理和报告。 一把戒尺量始终，明规挺纪擦亮合规管理底色 本根固，枝繁叶茂；正气盈，百毒不侵。面对日趋复杂的经济大势和不断趋严的监管环境，未来高质量发展之路要走下去，更加需要银行工作人员坚守初心、凝聚士气、守好底线、同向而行，既有“如履薄冰，如临深渊”的态度，也有“心中有戒，则不逾矩”的觉悟，更有“君子检身，常若有过”的自省。 牢筑制度基石，让员工“不能”违规。“打铁还要自身硬”，要规范从业人员行为，必须补齐制度短板。一方面，苏州银行以员工行为管理工作为契机，持续强化整章建制工作。定期梳理内外部法律法规及规章目录并进行后评价，按季度根据规章计划定期跟踪修订和新增情况，确保按计划完成。将行为框入制度的牢笼，做到制度有覆盖、管理有抓手、合规有方向。另一方面，苏州银行开发上线“苏行法宝”手机APP规章查询软件，收录现行有效的内外规2749项，不定期发布《苏州银行法规速递》、合规风险提示、法律风险提示等，让每位员工随时随地都能查询、了解内外部新法新规以及法律合规风险提示。 从严排查追责，让员工“不敢”违规。一是把“从严治理”落到实处。苏州银行持续完善问责制度体系并保持问责高压态势，牢固树立“从严治理”理念，先后出台了问责制度、禁令“三十条”、违规积分制度等一系列问责制度。内部形成条线业务排查、专项工作排查、定期行为排查的纵横排查体系，基于制度建设，梳理员工行为管理薄弱环节，明确业务风险高危领域，依托专业业务条线，稽核、党建、纪检、人力，建立联动机制，开展全面排查，形成管理合力，遏制违法违规行为。二是构建“查打一体”管理体系。构建日常排查与专项排查相结合的严密排查体系，综合运用纪律处分、经济处罚等问责方式多管齐下，针对整治乱象、非现场统计、监管全面现场检查、员工行为管理等专项排查发现的重点问题，制定问责方案，按照“分层规范，宽严相济”的思路，明确“总行-总部/区域”分层管理的范围和权限，构建从涉刑案件到高频低害积分管理的多层次问责体系，并由总行统一问责。三是优化“六个维度”考核导向。制定《苏州银行经营机构合规内控评价办法（试行）》，从合规内控管理、监管评价、案防管理、反洗钱管理、法务管理和审计整改效果等六个方面，强化对总部、区域的分类指导和评价。将外部监管处罚和信访投诉作为监管评价的重要指标在考核中予以体现。对合规内控评价等级较低的机构，可取消其集体评先评优资格，并与各机构业务权限、资源配置等挂钩。 弘扬合规文化，让员工“不愿”违规。苏州银行坚持“以学促建、学以致用”，基于制度梳理、专项排查等工作内容，开展形式多样的合规教育学习活动。一是实施线上培训精准管理。不断对员工行为管理学习课件推陈出新，优化线上网络学院必修课程设置，按条线推送到员工，通过扎实开展合规培训，提高员工合规意识，不断营造合规文化氛围。二是加强合规案例警示教育。收集和梳理近年来外部监管处罚、信访、内部检查中的重大问责事项，制作警示教育系列课程。对典型性、代表性的非信贷诉讼案件进行分析总结，形成《非信贷类诉讼案例汇编》。通过线上培训方式，组织员工参与《民法典》《九民纪要》等相关培训。2020年开展各类合规培训、警示教育共计124次，总学时为215小时，参与教育培训11738人次。组织开展16场案件警示教育合规考试，参加考试5759人次。三是开展行为管理知识竞赛。2020年9-11月，苏州银行举办2020年员工行为管理知识竞赛，参加人数4558人，完成率为100%，通过人数4555人，合格率为99.9%，充分展示了苏行员工对于监管法规、苏行规章的掌握以及对员工行为管理的重视。 不待扬鞭自奋蹄，风清气正涵养家园文化新貌 立身修心以德为先，清正自律以廉为本。苏州银行自塑廉洁文化品牌，深化清廉金融内涵，完善清正廉洁制度，激发全行廉洁动能，全方位积极打造清廉金融文化品牌，旗帜鲜明宣传清廉金融文化理念，弘扬清正廉洁主旋律，传播正能量，提升员工队伍凝聚力、向心力，营造风清气正良好氛围，促进苏州银行业务高质量稳健运行。 深耕战略管理体系。一是事业部变革夯实根基。从2015年启动事业部变革，到2020年事业部变革2.0优化，苏州银行始终将金融廉洁与伦理、员工行为管理工作有机嵌入全行战略项目推进。在架构的不断调整过程中，苏州银行秉持“风控优先”的管理理念，加强员工行为管理相关部门的架构建设、队伍建设。二是新三年规划锚定航向。将员工行为免疫力，列入新三年战略规划发展方向，将行为管理提升到战略高度，将强制合规变合规自律，压实层级责任，形成全员合规风险文化理念。将清廉金融文化融入业务合规经营，常态化开展“清风行动”，严肃整治“四风”问题，紧盯履职回避、费用管理等领域严格把关堵塞漏洞；融入内控制度体系，完善清正廉洁制度8个并开展执行检查，把权利关进制度的笼子。三是人资体系重构再赋新能。依托全行人力资源体系重构契机，以员工行为管理专题咨询项目为落地，构建全行员工行为管理架构，明确各层级员工行为管理职责，建立员工行为数字化管理平台，完善员工违规问责标准，推行员工违规积分管理。 牢筑党建引领根基。苏州银行坚持党建引领，夯实清廉金融文化基础，将清廉金融文化融入党风廉政建设。充分挖掘红色基因，为清廉金融文化建设塑形铸魂、擦亮底色。坚持把清廉金融文化建设贯穿到党建工作各个环节，笃学笃行习近平新时代中国特色社会主义思想，系统增强“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”。不忘初心、牢记使命，充分利用红色资源，加强理想信念教育、革命传统教育和先进典型教育，用红色文化教育人、激发人、引领人。学习党的纪律建设历程，引导干部员工增强纪律意识和廉洁意识，知敬畏、存戒惧、守底线。一是成立党风廉政建设委员会。同26个二级党委、100个基层党支部签订党风廉政建设工作责任状，并接受派驻纪检监察组督导。全行20个二级党委配设纪委书记、6个直属总支配设纪律检查委员、100个基层党支部选举纪检委员，形成“横到边、纵到底”的纪检监察队伍。二是打造金融廉洁文化品牌。精心打造以“廉洁是福”品牌为主线的特色文化品牌26个，并各自建立传统文化阵地，利用行内党建活动室、图书室、走廊等建立“廉洁文化园地”，利用行内期刊电子平台，开设廉洁文化专栏，发布廉洁文化影像、文章等自塑文化氛围。创建自主品牌“苏行先锋”，开设要闻速递、学习中心、风采展示、小纪课堂等专题栏目。三是升级“海棠花红”党建阵地。建立850平方米的苏州银行党群服务中心，组织开展各类活动，包括五四纪念——101周年主题团日活动、党建合作暨文心书架进百家活动等。通过开展清廉金融文化宣传教育，着力培育清廉文化的学习、教育、宣传氛围，全力打造以清为美、以廉为荣的价值取向。 今年是建党100周年，是“十四五”规划的开局之年，苏州银行将继续坚持党建引领，坚定“深耕苏州、面向江苏、融入长三角”的发展战略，以“客户体验友好、合规风控有效、数据驱动转型、特色专营突破、精准管理赋能”为战略制高点，为苏州银行新三年战略规划开好新篇，以高质量全面从严治党成效和高质量企业经营发展成果向党的百年华诞献礼，为“十四五”规划贡献苏式金融力量。 来源：中国银行业杂志公众号
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发挥主场优势 助力浦东引领区建设 —— 专访我校校董，交通银行首席专家、上海市分行党委书记、行长徐斌
《中共中央 国务院关于支持浦东新区高水平改革开放打造社会主义现代化建设引领区的意见》发布已经将近两个月。浦东的战略定位更加明确，即成为更高水平改革开放的开路先锋、自主创新发展的时代标杆、全球资源配置的功能高地、扩大国内需求的典范引领、现代城市治理的示范样板，在此过程中金融将发挥重要作用。 对于《引领区意见》的发布，银行业最关注的是什么？在引领区建设中，银行又怎么参与并积极开展金融创新？在银行业内人士的眼里，浦东的金融环境如何，能在上海建设国际金融中心中发挥怎样的作用？ 对此，浦东时报专访了我校校董，交通银行首席专家、上海市分行党委书记、行长徐斌。在他看来，交通银行总行就在浦东，上海和浦东就是交行的“主场”。因此，交行将牢牢依托浦东的政策优势、“主场”优势，加强集团内联动，充分发挥服务合力，助力浦东打造社会主义现代化建设引领区。 记者：7月15日，《引领区意见》正式对外发布，赋予浦东新区改革开放新的重大任务，为浦东提出了五大战略定位，七大重要举措。从银行业的角度，怎么来看《引领区意见》？最关注的是哪些内容？ 徐斌：《引领区意见》进一步扩大了在金融、科创、贸易等多个领域的开发开放，有助于完善上海包括金融市场在内的“四大体系”，助力上海国际金融中心迈向更高能级。 我们关注到，《引领区意见》的出台，也给予了商业银行更多发展机遇： 一是借助浦东的高科技产业集群、跨国企业总部集群及创新产业集群优势，进一步提升银行的客户服务层级与能力。 二是浦东先行先试的创新政策、对于更大力度的金融开放的探索尝试，有利于银行开展产品创新升级，不断推出适用最新政策、最开放客户的金融服务方案。 三是浦东更国际化、更完善的法治保障体系和金融风险防控机制，能够帮助银行提升对于风险的防控能力。 记者：根据《引领区意见》，金融方面重点要构建完善更具国际竞争力的金融市场体系，目前交行上海市分行的金融体系做到了哪一步？有哪些竞争力？ 徐斌：在助力浦东构建完善更具国际竞争力的金融市场体系方面，交行上海市分行已经做了很多工作： 一是积极深化与金融要素市场的合作关系，我们持续加大对上海新设各类金融要素市场、金融基础设施的支持力度，参与金融要素市场的产品创新，服务各类参与主体。 二是推动同业朋友圈扩容，我们深度融入上海金融机构体系完善和全球资管中心建设的进程，通过资金结算、代客交易、投融资、财富管理、资产托管等服务，为各类金融机构、境外投资者提供专业化、定制化、综合化方案，不断提升“上海价格”的国际影响力。 三是借助金融市场平台，支持实体经济发展，我们通过金融要素市场特别是大宗商品市场等创新金融产品，切实满足实体企业的本外币结算、风险管理、套期保值、融资和定价等需求，打造综合服务体系，为实体企业提供优质服务。 去年4月，交行上海市分行在已有同业机构部的基础上，设立了金融市场部，进一步优化金融市场经营组织架构。我们依托交行全牌照优势和浦东开发开放新政，在境内货币市场交易、票据转贴现、自贸区本外币资金融通、自贸区人民币债券投资等方面已经积累了良好的先发优势。 记者：7月22日，市政府举办新闻发布会，介绍具体落实举措，特别还提到了打造全球人民币离岸金融中心。对于这一点，银行方面目前的参与度如何？未来有哪些准备？ 徐斌：可以说离岸金融一直是交行深耕的领域，具有先发优势，参与度也非常深。早在2019年交行上海市分行便成立了自贸区新片区分行，交行的离岸业务金融中心也入驻了上海自贸区临港新片区，助力新片区打造全球人民币离岸金融中心。目前分行80%的离岸融资业务都集中在新片区，这里是我们发展离岸业务的主阵地。 近年来，我们成功办理了包括货物转手买卖、离岸加工贸易、服务转手买卖等在内的多项离岸金融创新首单业务，并在人行指导下制定《自由贸易账户支持离岸经贸业务银行展业规范》，向同业发布执行，实行简化的离岸经贸业务流程，今年上半年已为13家企业提供了离岸业务便利化金融服务，市场排名居前。 未来，我们将在此基础上，进一步参与人民币离岸金融市场交易，积极为境外客户提供人民币离岸金融服务。我们将从以下两方面做好准备： 一是在监管部门的指导下，充分依托浦东创新政策，将交行现有离岸银行业务的经营币种扩展至人民币，为境外客户提供人民币离岸账户的结算和融资服务。 二是在浦东地区建立人民币离岸交易市场，引入境外机构交易者，参与人民币离岸金融市场业务，提高对离岸人民币汇率的影响力，探索人民币资本项目可兑换，推动上海国际金融中心建设。 记者：在您眼中，浦东的金融环境是什么样的？要打造金融中心，浦东可以发挥哪些作用？ 徐斌：中国的龙头在上海，上海的龙头在浦东。31年前，在浦东开发开放“金融先行、贸易兴市、基础铺路、东西联动”的16字方针中，“金融先行”位列首位，金融在浦东开发开放中的战略地位可见一斑。 如今的浦东已经成为全球金融要素市场最丰富、金融机构最集聚、金融交易最活跃的地区之一。我们认为，未来在助力上海深化国际金融中心建设过程中，浦东可以从以下几方面发挥作用： 一是离岸金融中心，形成国内的跨境交易市场。利用浦东新区先行先试、“最高标准、最高水平”的开放政策，通过探索资本项目可兑换路径、尝试区域内离岸人民币业务、推出国际金融资产交易平台等，构建与上海国际金融中心相匹配的离岸金融体系，逐步建立国内的离岸金融市场。 二是金融要素市场中心，进一步集聚证交所、期交所、清算所等金融要素机构，形成多元的金融市场中心，加大金融要素市场赋能，并通过进一步的简政放权、各类交易平台等基础设施建设等吸引更多的金融机构落户。 三是创新业务中心，借助浦东新区鼓励科技创新、吸引新兴产业落地、打造创新产业集群的措施，配套创新金融服务体系，调动金融机构的创新能力，部分金融产品可率先在区域内先行先试，从而提升金融机构的支持能力、提高先进产能的孵化效率。 记者：《引领区意见》还提到，要在现行监管框架下，依法开展金融创新试点活动。在创新这一方面，您认为现在交通银行可以发挥怎样的作用？ 徐斌：在上海各级政府和总行的支持下，交行上海市分行以国家“十四五”规划和《引领区意见》为指引，开展了一系列创新工作，打造适配浦东高水平改革开放的金融产品与服务体系： 比如我们实施了自费改革，优化资源配置模式，推动信贷结构优化，有效支持浦东地区具有代表性的“3+6”产业、战略新兴产业和先进制造业。 我们推出了科技金融特色服务，成立科技金融专班，为科技企业提供全生命周期服务，成立了8家科技金融服务中心，实现对张江科学城、自贸区等重点地区的全覆盖。 我们致力于打造跨境金融旗舰，依托离岸业务金融牌照和“交银e关通”品牌，为企业提供灵活多样的财资管理服务、创新高效的自贸金融服务，“单一窗口”上海版账户数位列上海地区首位。 我们服务实体经济“产业链”，创新推出“百核千链”供应链金融服务方案，助力浦东企业的产业链优势共享。 我们推动建立大投行、大资管、大财富的全链条财富金融体系，可以有效满足浦东区域内市民和企业的财富管理需求。 我们对接浦东城市治理样板工作，通过“交银e办事”数字化金融品牌，可以为浦东新区提供便捷就医、电子亮证、数字人民币等多项场景应用，推动数字化与城市治理、金融服务的深度融合。 记者：为了鼓励创新，与国际金融体系相适应，此次《引领区意见》中也提到一个词，叫“包容审慎监管模式”。这究竟是一个什么模式？如何来把握这个度？ 徐斌：理解包容审慎监管模式，一方面是鼓励商业银行拓展创新领域，以开路先锋的姿态积极开展金融产品和服务的先行先试，包括新业态、新技术、新模式，以金融创新推动经济发展、人民生活水平提高，监管部门会给予各类创新行为一定的包容度；另一方面也要求商业银行严守安全底线，严格落实各类监管要求，优化数据治理，推进和完善全面风险管理的各项政策和制度，坚决防止谋财害命、坑蒙拐骗、假冒伪劣、侵犯知识产权等各类不法行为的发生。 转载自交通银行上海市分行公众号
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我校校董单位东南电梯股份有限公司2021东南电梯百城百梯山西论坛圆满召开
9月9日，2021东南电梯百城百梯山西论坛在太原召开，来自东南电梯战略合伙人、山西地区城市合伙人齐聚太原，共同探讨电梯行业市场未来发展新风向，助力东南电梯赢在新战略，突围大发展，革新改观，铸就辉煌。 欢迎致辞 我校校董、东南电梯董事长 秦健聪先生致欢迎辞 行业领导讲话 山西省房地产业协会副会长、秘书长 关生唐先生 太原市物业管理协会会长 李朝平先生 太原市物业管理协会副会长、太原市新时代物业管理有限公司董事长 史敬忠先生 城联委代表讲话 东南电梯城联委副主任、 北京中建华宇机电工程有限公司董事长 丁志华先生 东南电梯代表演讲 东南电梯副总经理、营运中心总经理王海峰做“山西，为你而来”主题演讲 东南电梯特殊电梯事业中心总经理金雪明先生，赋能城市合伙人业务发展 东南电梯副总经理、多美适家用梯有限公司总经理秦康峰，赋能城市合伙人 东南电梯市场部部长王茹做“民族品牌 中国力量”主题汇报，分享东南作为民族电梯品牌标杆企业的发展之路 城联委及嘉宾交流研讨 创新思维，集思广益，互动讨论 本次会议邀请了东南电梯城联委、山西省电梯协会领导以及合作伙伴交流探讨。东南电梯在电梯行业内首创“城市合伙人”的商业模式，基于共同的价值观，与合伙人合作共赢，构建事业共同体，为用户打造承载梦想的幸福空间。 山西分公司总经理郭昀主持本次论坛 本次山西论坛的圆满召开，为助力东南山西地区电梯事业发展，奠定良好发展基础，构建未来发展蓝图。奋进新百年，共筑新伟业，东南电梯与合作伙伴们携手共进，不忘初心，砥砺奋进，再创佳绩。 心有所信，方能行远。 我们一起面向未来，走好新时代的长征路，在奋发有为中践行电梯人的初心使命。 转载自东南电梯股份有限公司公众号
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姜建清：上海全球资产管理中心发展的机遇与挑战
9月9日，中欧陆家嘴国际金融研究院发起主办全球资产管理中心评价指数（首期）发布会暨2021中欧资产管理论坛。现场发布首期《全球资产管理中心评价指数报告（2021）》，同步推出《上海全球资产管理中心发展报告（2021）》。我校校董、中欧陆家嘴国际金融研究院院长、中欧国际工商学院金融学兼职教授、中国工商银行原董事长姜建清作主旨演讲，以下为演讲内容。 我校校董、中欧陆家嘴国际金融研究院院长、中欧国际工商学院金融学兼职教授、中国工商银行原董事长 姜建清 在基本建成与我国经济实力及人民币国际地位相适应的国际金融中心基础上，上海国际金融中心建设将迈向更高发展水平，明确把打造“全球资产管理中心”作为“十四五”的重要目标之一，持续提高全球资源配置能力。随着中国经济持续增长，广大居民越来越多地从国家经济发展中直接受益。上海全球资产管理中心的发展面对许多机遇，在金融市场繁荣、监管改革深化、社会财富聚集、人口结构变迁、科技金融兴起、全球化浪潮等金融创新的强大驱动下，资产管理业务已成为中国金融市场的新亮点。中国资产管理规模之庞大，在全球屈指可数。展望未来，众多的机遇都将在上海全球资产管理中心聚集。 第一,经济调整创造新需求。上海全球资产管理中心要服务实体经济。实体经济是本源，是金融持续繁荣的根基和依托。当前中国经济转型升级势头良好，实体经济领域的新主体、新业态、新动力加快孕育：碳达峰及碳中和涉及到上百万亿投资，体制深化改革将激活数十万亿国有资产；上海背靠长三角腹地，为上海资产管理发展提供了广阔空间。科创版建设推动科技、资本和实体经济高水平循环。上海自贸试验区将探索人民币离岸交易及跨境投融资，开展离岸证券、基金交易。这些投融资机遇联接了中国资产管理的供需两端，既为资金流向提供了蓄水池，又将社会财富转化为有效投资。2020年上海地区资产管理资金规模36.89万亿元，占全国比重为30.75%；资产管理机构4948家，占全国的比重为19.43%，上海金融市场交易额超过2274万亿元。上海发展全球资产管理中心最具优势。 第二，资产管理迈入新时期。当前中国的金融市场化、利率市场化改革持续推进，多层次资本市场日臻成熟，资产管理热潮方兴未艾。2020年底中国个人金融资产已达205万亿元，创下历史新高，每年增速约10%。预计未来仍将维持10%的增速，2025年这一数字有望达到332万亿元。中国个人财富的资产配置逐步多元化，存款、信托和银行理财占比下滑，基金、股票和保险占比持续提升。麦肯锡数据显示，中国居民非储蓄/现金的资产配置占比已经从2015年的48%提升至2020年的51%。其中股票和基金的资产占比从2015年的15%提升至2020年的18%，预计2025年将进一步提高至21%。《2021中国私人财富报告》显示，2020年中国高净值人群数量达到262万人，年均复合增长率由2016-2018年的12%升至2018-2020年的15%。人均持有可投资资产约3209万人民币，共持有可投资资产84万亿人民币，预计到今年底，高净值人群持有的可投资资产规模将达约96万亿人民币。此外大型企业集团越来越多地依赖债券、股票等直接融资工具，中外合资的理财公司方兴未艾。这些数字充分说明，中国资产管理已经迈入黄金发展期，巨额的财富积累催生市场繁荣，多样化的理财需求呼唤更多的市场创新。 第三，风险偏好出现差异化。中国资产管理的发展过程，伴随着综合化、全球化、跨市场的发展历程，利率、汇率、信用、市场、国别等各类风险逐步增多，加之刚兑的时代已经过去，无风险收益率在持续下降。人们的风险偏好产生了差异，行为发生了分化，更加冷静地关注资产组合的安全性、收益性与流动性之间的平衡。增值、保值、避险、传承、公益等诉求更趋多样性。单纯的风险规避已经无法满足中国资产管理市场的需要，从创造财富的第一代到传承财富的第二代，管理资产方式也从亲力亲为转向了委托代理，对资产管理的多样化、专业化要求不断提高。满足不同客户需求的普及型、定制型、差异化的资产管理都蕴含巨大的创新发展空间。资产管理机构要在风险管理创新方面投入更高的关注度和创造力，更多地采取主动型的风险管理理念，在结构优化、质量优良、效率提 升、责任明确的基础上，实现中国资产管理行业的持续、稳健发展。 第四，服务模式呈现科技化。随着大数据、人工智能等前沿高新科技渗透到资产管理和理财投资等领域，使金融业整体呈现高度智能化的趋势。2020年，智能投顾管理资产规模占财富管理总资产规模的比例将超过10%。预计到2022年，全球智能投顾管理资产规模将达到1.4万亿美元。其中，中国的智能投顾管理资产总额将超6600亿美元，用户数量超过1亿。智能投顾正处在向大众普及的阶段，在金融交易、理财顾问等领域替代人工，为投资者提供财富管理的咨询顾问、量化投资等服务，通过推行标准化、全线上、可交易、自助服务为主的资产管理产品，涵盖投资管理全价值链的服务模式，全面提升客户体验；通过平台及时、便捷、去通道化地匹配投融资双方的金融需求，为客户提供前瞻性、个性化、综合化的资产管理方案。不断提升对大众客群服务的可触达性和便利性，挖掘传统金融服务未覆盖到的长尾客群理财需求，让大众客户同样获得专业化、个性化的高效金融投顾服务，这是资产管理经营理念的一次重大变革，在此金融模式下，财富拥有者较大地掌握了信息的主动权，这对资产管理机构更快捷、更便利、更匹配性联接投融资双方需求提出了更高的要求。中国的资产管理行业正在经历着巨变。快速变化的客户群体及需求，新兴的数字技术以及新的监管条例正在重塑原有的资产管理模式。 第五，资产配置走向全球化。普华永道估计，2020年全球财富管理规模将达100万亿美元大关。中国财富管理的创新发展正在沐浴全球化的历史性机遇，中国新一轮高水平对外开放、人民币国际化、“一带一路”布局及“走出去”战略实施，将推动中国金融开放的持续深化。中国对外投资已经超过外国对中国直接投资。亚洲发展银行预计2020年亚洲基础设施建设市场规模将达到8万亿美元。财富投资者和管理者开始在更大范围内寻找信息不对称的商机，中国财富管理的机构全球化、产品全球化开始提速。增强全球资源配置能力。 以离岸资产配置需求为例。中国居民全球化投资意愿一直较高，但过往受制于有限的渠道，离岸投资相比发达市场仍存在差距。过去5年，中国离岸投资占个人金融资产的比例长期保持在5.7%到6.1%，与美国的7.9%到8.8%相比，存在差距。随着国家金融市场双向开放加速，新渠道不断涌现、跨境投资愈加顺畅，跨境业务将在政策的鼓励下更加多元化。 但对标纽约、伦敦等全球著名资产管理中心，以及中国香港、新加坡、波士顿、芝加哥和巴黎的资产管理中心，上海全球资产管理中心的发展仍存在不少挑战。一是国际化程度、金融产品、营商环境、定价能力、专业人才、税收政策方面还存在差距。2019年中国居民的住房资产占总资产的59%，而金融资产占比仅为20%左右；与美国的24%、71%相比，资产配置仍存在优化空间。上海全球资产管理中心虽凭借母国的资金供给及底层资产列据第8位，但在营商基础、资管机构及基金数量和规模方面尚有较大差距。在国内，北京以全国大型金融机构总部聚居地和服务创新型中小企业的北京证券交易所所在地。深圳支持搞活创新企业各项政策及深圳交易所所在地，对金融高端人才和金融资产管理机构具有很大的吸引力。 二是资产管理结构仍存在问题。国际高能级资产管理公司总部集聚度不够，全球前50大资产管理公司仍缺中国的公司身影。从资管机构看，保险、公募较强，但银行、信托、券商类较弱。从资产结构看，权益类、混合类资产占比低，全国理财子公司已发行的产品类型较为单一，截至2020年末，现金管理产品规模占比为48.3%，固定收益产品为44%，两者合计超过92%，混合类占比仅7.5%。主要原因为理财子公司还在起步时期，一方面客群的风险偏好惯性和投资者教育还在过程中，另一方面理财子公司自身投研体系的构建和成熟投资团队培养尚需时日，导致混合、权益产品占比较低。这预示着未来财富管理市场拥有巨大发展前景。 当前，全球金融业通过高资本消耗和重资产获得微薄利润的发展道路，无疑是不可持续的。不仅收益容易受到挤压，而且对资本的要求较高。中国金融机构要制订转型方案并推动业务的全面转型。对业务结构、机构和人员进行重新摆布，回归核心业务和资产管理等领域。要把资产管理的重点由“量”的增长转向“质”的提升，对标国际最高标准，依靠创新驱动，实现提质增效。构筑全市场覆盖的资产配置体系。利用全球战略布局优势，构建内外协同的全球金融服务网络和信息网络，打造境内外、多币种、直接融资与间接融资相结合的资产配置体系。力争到2025年上海基本建成资产管理领域要素集聚度高、国际化水平强、生态体系较为完备的综合性、开放型的资产管理中心，打造成为亚洲资产管理的重要枢纽，迈入全球资产管理中心城市前列。 转载自上海证券报公众号
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我校校董陈爱莲出席上海市民营经济人士理想信念报告会
5月31日，上海市民营经济人士理想信念报告会召开，市委常委、统战部部长郑钢淼出席会议并讲话，市政协副主席、市工商联主席、市总商会会长寿子琪，市委统战部副部长、市工商联党组书记黄国平等领导出席会议。我校校董、全国人大代表、上海市浙江商会党委书记、万丰集团董事局主席陈爱莲参加会议并作报告。 郑钢淼部长致辞 黄国平书记主持会议 郑钢淼部长在讲话中指出，企业家对沪商精神的崇尚、追求和实践，演绎了“爱国、敬业，诚信、进取”的丰富内涵，要把鼓励企业家精神作为推动民营经济的重要抓手。各级统战部门要协调党委、政府有关部门共同发力，组织民营企业家开展党史学习教育，体会感受沪商精神的魅力。要重视青年企业家的培养，及时总结宣传典型事迹和模范人物，进一步激发民营企业家干事创业的激情，助力民营经济高质量发展。 陈爱莲校董作报告 陈爱莲校董以《坚定理想信念、服务城市发展》为题报告了商会党建在加强思想政治引领、促进“两个健康”、助推高质量发展等方面的积极探索，强调商会会员单位扎根上海、联通沪浙、服务全国，除了弘扬企业家精神、工匠精神、浙商精神外，更要担起弘扬“沪商精神”的责任使命。步入新时代，商会党委将进一步高举习近平新时代中国特色社会主义思想旗帜，引领全体会员“听党话、跟党走、念党恩”，践行“双循环”新发展格局，为上海乃至长三角一体化高质量发展，为实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦，作出新的贡献。 上海市工商联副主席，市总商会副会长，各区工商联主席、党组书记，市工商联所属商会和团体会员代表等参加了报告会。 转载自万丰奥特控股集团公众号
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我校校董张国华出席浙江省高级经济师协会2021年会暨第三届高级经济师高峰论坛并讲话
5月29日，浙江省高级经济师协会2021年会暨第三届高级经济师高峰论坛在风景秀丽的会稽山阳明大酒店隆重举行，我校校董、浙江省高级经济师协会副会长、浙江兴力集团有限公司创始人、董事长张国华出席会议，作为本次活动的承办方之一，在浙江省优秀高级经济师分享环节，张国华董事长作了主题为"百战归来谈创业"的分享。 01坚定发展实业，始终做好主业 他说，都说企业成功需要天时地利人和，回顾我们兴力企业20年的创业发展历程，首先得益于改革开放的历史机遇，感谢党引领我们走进了这个伟大的时代，是时代造就了我。关于这一点，我想，在座的前辈、专家跟我一定是有同感的。 我出生在一个普通的农民家庭，但凭借肯吃苦不怕累的精神，脑子里有了想法就想去试试，闯出属于自己的一番天地，跟随着改革开放的浪潮，就卷入到了创业的大军中。正是因为出身经历的关系，我就只想老老实实做实业，希望通过创办企业来改变家庭的生活条件，坚持不懈做实业去反哺社会。 经过20年的打拼，发展到了今天，公司已拥有浙江兴力纺织整理有限公司、绍兴舒美针织有限公司、绍兴华威新材料有限公司、绍兴力发纺织有限公司、浙江智得智能装备技术有限公司等5家企业，固定资产10多亿元，员工1000余人，连续多年进入柯桥区工业百强企业。 搞实业是很辛苦的，尤其做印染是很累的。所以，在实业经营的过程中也曾犹豫过，搞房地产快速暴富的诱惑也曾经让我心动过，但我初衷不改，当然也别无选择，始终坚持在实业中探索，锚定印染主业不动摇。大概是因为我傻傻的坚持吧，在创办企业的过程中反倒没有什么惊天动地的大事，也没有遭遇生死存亡的考验，一路走来，可以说是稳扎稳打，平稳踏实。 02坚持创新引领，致力产业升级 实业要做久，主业要做优，不动脑筋不创新就走不远，这是我对创新的深刻体会。 企业在不同的发展阶段，创新的内涵也不相同。当企业规模还比较小、难以抵挡风浪的阶段，我选择了走企业并购这条路，顺应了向滨海发展的大势；当企业有了一定规模和基础后，我致力于加强内部管理和产品创新，企业发展有今天这样的市场地位，正是得益于创新变革打下的坚实基础；当企业面对安全环保革命、传统产业转型升级的必然要求时，我致力于大力引进安全环保设施，并开始探索智能制造、绿色生产和新材料的研发与生产。 时至今日，公司作为国家级高新技术企业，已拥有世界一流的系列配套设备，先后被授予中国市场推荐品牌、浙江省企业形象建设示范单位、绍兴市环境友好型企业、绍兴市节水型企业等。 回过头来总结，确实是创新引领与产业升级，使公司形成了基于“1+2+3”产业发展格局的护城河。“1”就是做精一个主业，把舒美印染做精做强；“2”就是实现两大创新，就是要着力打造智得智能机械和华威新材料绿色样板；“3”就是形成了兴力产业园、华威智能装备园和子衿贸易三大发展区块。 03坚守精神家园，建设企业文化 文化是企业发展的持久凝聚力。公司高度注重企业文化建设，“文化造就企业，党建引领发展”是企业的价值追求并为之努力践行。市场竞争的激烈，需要文化作为精神慰藉，需要文化来提升企业的管理与档次，需要党建来引领企业发展的正确方向，需要文化作为融合剂加强企业的凝聚力，这就是我对企业文化的理解。 经过多年的积累，公司已形成了以党建文化为核心的“学习文化、勤劳文化、感恩文化、快乐文化、质量文化和创新文化”六大文化体系。《兴力家园》企业报、兴力文化展厅、企业形象宣传片及企业画册等，成为企业文化的重要载体。 公司党支部也被绍兴市委组织部命名为首批“五星双强”企业。 04坚信绿色理念，树立环保信仰 在生态文明的引领和“碳达峰”、“碳中和”等先进环保指标的倒逼下，坚持绿色发展，对企业来说是必然选择。 这些年来，我们倡导“树立环保信仰，走向绿色高端”的新理念，持续加大智能印染设备和环保设施的投入，认真做好项目的环境评价报告，完善环保基础设施，加强废气检测，废气达标排放规范有效。降低废水浓度，提高中水回用，污水处理能力得到了较大的提升。 持续升级的环保压力，让公司曾经走过了最艰难、最严峻的环保风暴的考验。今天，公司已把环保作为一种信仰融入到了血液之中，并付诸实践取得了显著的成效。公司也因此被评为绍兴市柯桥区绿色印染团体标准达标，同时也是绿色国际团体标准的起草单位，成为国家绿色标杆示范企业试点单位。 “历经风雨二十载，百战归来已暮年”。创业是心酸的，创业是快乐的。创业让我收获了财富、积累了经验、开启了智慧、播撒了思想。放眼中国大地、浙江、绍兴，之所以经济飞速发展，正是因为那生生不息的创业激情。 张国华的此番演讲，从自身的经历出发，凭借着对主业、实业的坚守、对印染行业热爱，对一块布的情怀，无不向大家传递着一位创业者吃苦耐劳和坚持不懈的精神，引来了台下阵阵掌声，现场参会人员纷纷对他的这份事业心给予了高度的赞扬，这次演讲对会员企业的文化引领以及克服创业的艰辛都有很大的帮助。 转载自绍兴舒美针织有限公司公众号
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金融科技，律动苏州——“苏州金融科技创新中心”启动仪式成功举行
2021年5月25日下午，苏州金融科技创新中心启动仪式在科创中心成功举行。此次活动在苏州市金融监督管理局指导下，由苏州工业园区管委会、苏州金融科技协会主办，苏州银行、东吴证券、东吴人寿承办。苏州市副市长王飏，苏州工业园区管委会主任林小明出席此次活动，苏州工业园区管委会副主任刘小玫主持。我校校董、苏州银行董事长王兰凤，华为中国区苏州华为云业务部总经理刘端锁，微软创新联盟运营总监朱益铭作为企业代表发言。省市有关单位负责人、园区有关单位负责人、金融机构相关负责人及相关企业代表参加了本次活动。 苏州市副市长王飏在活动中强调，创新是金融持续发展的灵魂，一部金融史就是金融创新的历史。在苏州大力发展金融科技的进程中，工业园区始终走在前列、作出示范，金融机构集聚，科技创新活跃，是苏州乃至全国金融科技发展的领跑者。此次揭牌启动的苏州金融科技创新中心，是深度推进金融科技发展的又一重要平台，同时也是金融知识教育示范的又一重要成果。在大家的共同努力下，以苏州金融科技中心启动为契机，苏州金融科技发展水平一定会再上新台阶，苏州金融做大做强的步伐一定会再添加速度，苏州金融在服务实体和经济发展方面也一定会做出新的更大贡献。 （苏州市副市长王飏讲话） （苏州市副市长王飏讲话） 苏州工业园区管委会主任林小明在致辞时表示，苏州金融科技创新中心启动，为园区功能性总部再添新丁。中心将围绕长三角一体化、自贸区等国家战略，以金融科技创新为动力，推动数字经济与实体经济融合发展，努力成为苏州金融科技孵化、成果展示基地，打造成长三角金融科技创新的生态标杆。希望苏州金融科技创新中心为将辖区打造成为长三角金融科技创新与服务高地、示范与应用高地、人才与产业高地做出积极贡献。 （苏州工业园区管委会主任林小明致辞） （苏州工业园区管委会副主任刘小玫主持） 我校校董、苏州银行董事长王兰凤发言时表示，苏州银行在市委市政府指导下，联合东吴证券、东吴人寿以及其他同业机构，有幸参与“苏州金融科技创新中心”建设，联合科技企业共建金融科技实验室，共同搭建数字金融实践平台和金融行业数字化转型展示平台，积极为满足实体企业和市民百姓多元化、个性化金融需求提供保障，为地方金融科技创新、产业转型升级“保驾护航”。华为中国区苏州华为云业务部总经理刘端锁发言时表示，新经济时代催生金融行业新业态，期待大家携手一道构建以智能技术为核心的金融科技，赋能行业升级，锻造出与客户心意相通的金融服务。微软创新联盟运营总监朱益铭发言时表示，希望未来将微软技术应用于金融产业，以苏州人工智能产业创新中心体系化的运营模式配合苏州金融科技创新中心深厚的产业基础为苏州金融科技和金融创新做出贡献。 （我校校董、苏州银行董事长王兰凤发言） （华为中国区苏州华为云业务部总经理刘端锁发言） （微软创新联盟运营总监朱益铭发言） 活动现场还举行了“苏州市金融教育示范基地”“未成年人社会实践体验站”“苏州银行金融消费者教育基地”“东吴证券投资者教育基地”“东吴人寿保险消费者教育基地”揭牌仪式。苏州银行股份有限公司与西安纸贵互联网科技有限公司签署了区块链金融创新战略合作协议，与合芯科技有限公司签署了战略合作协议。东吴证券股份有限公司与曙光信息产业股份有限公司签署了合作协议，与浙江核新同花顺网络信息股份有限公司签署了战略框架协议书。东吴人寿保险股份有限公司与中科软科技股份有限公司签署了国产化信息技术及大数据应用创新战略合作协议，与苏州博纳迅动软件有限公司签署了“云与微服务”专题战略合作协议。此外，现场还举行了苏州综合金融服务平台2.0揭幕仪式。 “苏州市金融教育示范基地” “未成年人社会实践体验站” “苏州银行金融消费者教育基地” “东吴证券投资者教育基地” “东吴人寿保险消费者教育基地” 揭牌 （联合实验室协议签署） （苏州综合金融服务平台2.0揭幕） 苏州金融科技创新中心是苏州金融科技孵化基地，是苏州市金融教育示范基地，是未成年人社会实践体验站。苏州金融科技创新中心委托专业运营机构进行展厅及联合实验室的运营，面向苏州地区高校、科研机构、金融科技等企业，充分利用苏州的金融科技技术资源、金融应用场景，凭借专业运营机构的资源整合和企业储备优势，充分发挥各方能力，通过良性的市场化运作，将苏州金融科技创新中心打造成长三角金融科技创新与服务高地，实现多方共赢。 转载自苏州银行信息科技部公众号
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许宪春：如何促进大数据在企业生产经营中应用？
5月9日，受腾讯研究院与清华大学公共管理学院邀请，上海财经大学校董、清华大学经济管理学院教授、清华大学中国经济社会数据研究中心主任、国家统计局原副局长许宪春，为大家分享了大数据在不同类型企业中的应用场景和作用，并分析了大数据在企业应用中面临的困难和挑战，提出促进大数据应用的相关政策建议。 文 | 许宪春 上海财经大学校董 清华大学经济管理学院教授 清华大学中国经济社会数据研究中心主任 国家统计局原副局长 随着信息通信技术的快速发展，数据收集、存储、加工处理和开发应用能力不断提升，大数据应用规模迅速扩大，种类不断增多，在农业、制造业、交通出行、零售餐饮、运输物流、房地产经纪、旅游服务、医疗服务、金融服务等企业的生产经营过程中产生了多样化的应用场景。大数据不仅助力企业提质增效、降本增收，还在优化资源配置和实现社会多方收益共赢等方面发挥了重要的作用。 然而目前大数据在企业生产经营中的应用存在着数据来源不一、互通受阻、人才短缺、欠缺安全保障、大数据“存不下”等问题，且不同类型的企业处于不同的技术发展层次和阶段，面临的困难和挑战各不相同。 为更好地释放大数据价值，应加强大数据标准体系建设，加快推进大数据基础设施建设，有序推进政府数据开放共享，加快培育复合型大数据人才，完善网络及大数据安全体系建设。 01 大数据在不同类型企业生产经营中的应用 制造业企业的大数据应用主要在定制化生产、智能化工业生产线、智能化售后服务等方面。 例如，通过优化生产流程、实现对生产设备的预测性维护以及对生产流程的动态排产等方式，提高企业生产效率；同时，制造业企业基于研发知识库的大数据产品模块化分析，能够实现产品的个性化设计；企业还能借助工业生产大数据的互联工厂，实现柔性化、低成本、高效率生产制造。 交通出行类企业的大数据应用主要在实现精细化调度与管理等方面。 例如，通过大数据的匹配与分析智能派单，提前调度司机，提高需求密集地区的供给数量，降低用户、司机的时间成本。此外，智能信号灯的应用能够基于区域内交通流量合理调控道路资源和通行速度，优化城市道路使用状况，提高出行效率。智能信号灯还能实时监测交通路况，为司机提供交通引导，减轻交通拥堵。 零售餐饮类企业的大数据应用主要在实现精准选址、精准营销、即时配送等方面。在选址环节，通过对目标区域的客流量、人群流向轨迹等进行实时监控，采集位置信息、舆情信息、人物行为信息等，通过大数据挖掘和分析技术为商业选址提供更为科学的决策依据。在营销环节，商家基于用户画像，采用电子邮件、手机短信、APP消息推送等广告形式进行产品推广，实现精准营销。在即时配送环节，智能调度是核心，平台依托海量历史订单、骑士定位、精准的商户特征数据，针对骑士实时情景，对订单进行智能匹配，快速响应客户需求，提升企业盈利能力。 医疗机构的大数据应用主要在临床决策支持系统和在线问诊等方面。 医疗机构可以借助本身积累的和大数据平台收集的不同病例和治疗方案，以及病人的基本特征，建立医疗临床决策支持系统。医护人员可以在系统支持下开展临床活动，包括疾病的早期诊断、个性化诊疗、不良事件预警（如感染等）、医学影像智能识别等。病患可以通过借助大数据技术建立的在线医疗问诊平台，获取自诊自查、远程看病等服务，获得更便捷、完善的医疗服务。 金融企业的大数据应用主要在信贷风险评估、骗保识别、智能投顾等方面，应用大数据已经成为金融行业热点趋势。 银行通过大数据技术可以为客户建立画像，在此基础上建立企业及个人风险名单库，过滤高风险客户。借助大数据手段，保险企业可以通过建立保险欺诈识别模型，提高骗保识别的能力。智能投顾业务即提供线上投资顾问服务，基于客户的风险偏好、交易行为等个性化数据，采用量化模型，为客户提供低门槛、低费率的个性化财富管理方案。 大数据在其他类型企业中的应用详见附录。 01 大数据在不同类型企业生产经营中的应用 制造业企业的大数据应用主要在定制化生产、智能化工业生产线、智能化售后服务等方面。 例如，通过优化生产流程、实现对生产设备的预测性维护以及对生产流程的动态排产等方式，提高企业生产效率；同时，制造业企业基于研发知识库的大数据产品模块化分析，能够实现产品的个性化设计；企业还能借助工业生产大数据的互联工厂，实现柔性化、低成本、高效率生产制造。 交通出行类企业的大数据应用主要在实现精细化调度与管理等方面。例如，通过大数据的匹配与分析智能派单，提前调度司机，提高需求密集地区的供给数量，降低用户、司机的时间成本。此外，智能信号灯的应用能够基于区域内交通流量合理调控道路资源和通行速度，优化城市道路使用状况，提高出行效率。智能信号灯还能实时监测交通路况，为司机提供交通引导，减轻交通拥堵。 零售餐饮类企业的大数据应用主要在实现精准选址、精准营销、即时配送等方面。在选址环节，通过对目标区域的客流量、人群流向轨迹等进行实时监控，采集位置信息、舆情信息、人物行为信息等，通过大数据挖掘和分析技术为商业选址提供更为科学的决策依据。在营销环节，商家基于用户画像，采用电子邮件、手机短信、APP消息推送等广告形式进行产品推广，实现精准营销。在即时配送环节，智能调度是核心，平台依托海量历史订单、骑士定位、精准的商户特征数据，针对骑士实时情景，对订单进行智能匹配，快速响应客户需求，提升企业盈利能力。 医疗机构的大数据应用主要在临床决策支持系统和在线问诊等方面。 医疗机构可以借助本身积累的和大数据平台收集的不同病例和治疗方案，以及病人的基本特征，建立医疗临床决策支持系统。医护人员可以在系统支持下开展临床活动，包括疾病的早期诊断、个性化诊疗、不良事件预警（如感染等）、医学影像智能识别等。病患可以通过借助大数据技术建立的在线医疗问诊平台，获取自诊自查、远程看病等服务，获得更便捷、完善的医疗服务。 金融企业的大数据应用主要在信贷风险评估、骗保识别、智能投顾等方面，应用大数据已经成为金融行业热点趋势。 银行通过大数据技术可以为客户建立画像，在此基础上建立企业及个人风险名单库，过滤高风险客户。借助大数据手段，保险企业可以通过建立保险欺诈识别模型，提高骗保识别的能力。智能投顾业务即提供线上投资顾问服务，基于客户的风险偏好、交易行为等个性化数据，采用量化模型，为客户提供低门槛、低费率的个性化财富管理方案。 大数据在其他类型企业中的应用详见附录。 02 大数据在企业生产经营应用中面临的困难和挑战 一是系统间数据无法互通。 因大数据来源分散庞杂、标准不一，不同来源的数据以不同数据格式分散在不同的数据管理系统中，由于各系统存在应用模型不统一、接口难对接等问题，导致系统间的数据无法完全打通。企业和企业之间、企业内部各部门之间、甚至生产线上各个设备之间信息系统相互独立，数据格式、结构千差万别，导致在现阶段实现信息的集成贯通比较困难，数据壁垒较为明显。 二是人才短缺。 大数据人才是企业有效利用大数据进行生产经营的重要保障。如今大数据人才短缺，无论在“量”上还是在“质”上都无法满足庞大的、飞速更新迭代的市场需求，既懂生产工艺流程又懂大数据技术的复合型人才更是严重紧缺，制约着企业大数据技术应用的发展。 三是信息安全保障欠缺。 当前大数据的相关标准仍处于探索期，各行业大数据的安全规范还存在较多空白，并且分布式存储方式对于数据的保护相对简陋，使不法分子能够较为轻易地利用相关漏洞实施非法操作，导致用户隐私等信息的安全无法得到有效保障，阻碍数据共享流通。 四是数据存不下、流不动、用不好。 飞速发展的信息通信和互联网技术以及新型应用需求的产生带来了数据爆发式的增长，海量数据在带来更多机遇的同时，也给传统的基础设施带来了前所未有的挑战，由于存储系统仍为传统架构以及存储成本高昂等原因，数据存不下、流不动、用不好的问题日益严重，制约着数据积累。 五是数据采集不全面、数据开发应用不足。 尽管大数据对企业的生产经营已经起到了显著的提质增效作用，但不同类型企业处于大数据应用的不同阶段，面临不同层次的困难和挑战，相比于服务业，农业和制造业在大数据技术应用上尚处在发展初期。制造业企业在生产经营中所采集的工业大数据在来源、结构上更为复杂，面临着数据采集不全面、数据开发应用不足等问题，同时出于对数据安全问题的考虑，部分企业不愿共享数据，阻碍了数据的共享流通。 03 促进大数据在企业生产经营中应用的政策建议 为更好地释放大数据价值，促进大数据在企业生产经营中应用，可以在以下几个方面采取措施： 一是加强大数据标准体系建设，破除数据壁垒。 探索数据流通规则制度，建立规范化的传输协议和数据格式，统筹考虑各领域大数据标准化需求，在现有标准体系的基础上迭代更新，保障大数据标准对大数据技术、产业创新发展的持续推动作用。例如，引导企业通过梳理分析核心业务与辅助业务，将总公司与子公司间、公司部门之间、公司岗位之间的输入、输出关系严谨表达，确定数据共享系统分类，形成数据接口清单，助力企业打破“信息孤岛”的阻碍。 二是加快推进大数据基础设施建设，为推动大数据技术稳定发展奠定基础。 充分发挥工业互联网、物联网在数据采集方面的优势，推进重点领域工业互联网、物联网的建设部署，提升实体经济数据采集的范围与质量。加快推进5G等网络基础设施建设，以网络通信能力的持续优化促进数据传输速度的稳步提升；推进云存储的创新发展与应用，为各行业各领域存储大数据提供空间支撑；推进大数据中心建设，为实体经济各领域大数据的分析利用提供坚实支撑。 三是有序推进数据开放共享。 充分发挥地方大数据管理局连接政府和企业数据共享流通的纽带作用；以大数据管理局为依托打造政府数据共享交换平台，建立健全政府数据的分类分级制度，制定企业对政府数据共享需求清单，明确政企双方的权利与责任等，逐步加大政府数据向企业共享和开放的力度。 四是加快培育复合型大数据人才。 推进学历教育机构、职业教育机构、企业及社会培训机构等对复合型大数据人才的培养。采取跨校、跨院系、跨专业交叉培养等方式，培育数据工程师等专业人才和多学科背景的复合型人才。同时，组织在职人员进行大数据知识普及和应用技能培训，提升在职人员融合应用大数据技术的能力，为企业有效利用大数据进行生产经营提供重要保障。 五是完善网络及大数据安全体系建设，保障大数据市场的健康、有序发展。 一方面应健全网络环境的安全防护体系。加强互联网安全技术的应用，强化网络安全防御体系，完善网络空间日常巡检和风险预警机制，从而全面增强网络安全态势感知、预警和应急处置能力；另一方面需强化大数据安全保障体系建设。首先，完善安全标准规范制定，协同制定基于不同行业特色的大数据交易规范及数据安全使用标准，建立有效的投诉机制和惩罚机制，实施全程全网的数据安全使用管控与源头追溯；其次，提升安全保障技术水平。推动数据防泄漏（DLP）技术、云平台数据安全等数据安全防护专用技术的研发与应用，为数据共享流通提供保障。 附录 一、大数据在农业类企业中的应用 农业类企业的大数据的应用主要为精准化农作物生产管理、精细化畜禽/水产养殖、智能化农业生产设备等方面。在养殖过程中，企业利用耳标、可穿戴设备以及摄像头等采集信息，运用深度学习算法对数据进行分析，判断产品健康状况、位置信息以及发情期预测等，对其进行精准管理。在农业生产管理过程中，通过将新型技术搭载到传统生产工具和材料上的方式，按照设定的程序标准，指挥生产、加工，使生产标准化、智能化、便捷化，提高产量和质量。 二、大数据在运输物流类企业中的应用 运输物流类企业的大数据应用主要在货源与运力精准匹配、智慧物流、货运行业信用体系建设等方面。企业通过大数据整合货车与货源信息，提高车货匹配效率，使车主的车辆得到更加有效的利用，进而减少货车空驶率；物流公司通过大数据与人工智能技术实现智能车辆路径规划，实现物流运输路径最优化；此外，运用大数据技术开展的保险和信用保障服务，在有效转移风险的同时保证了整个行业的信用水平。 三、大数据在房地产经纪类企业中的应用 房地产经纪类企业的大数据应用主要为在线看房、经纪人服务优化、客户画像等方面。VR看房、AI讲房相结合的功能，一方面帮助消费者提前深度了解房源，减少不必要线下看房数量；另一方面，可节约经纪人的时间、提升服务效率。智能门锁、在线签约与线上贷款等功能模块，大幅节约了购房者、业主、经纪人以及银行等多方的时间成本。签约后环节，流程自动化机器人可以实现政府网签备案、银行贷款信息录入自动化操作，提高了交易专员的作业效率。 四、大数据在旅游服务类企业中的应用 旅游服务类企业的大数据应用主要包括旅游产品的个性化推荐、景区服务体系优化以及景区智能管理三个方面。旅游服务类企业根据用户对相关旅游线路搜索关注的情况进行资源整合，为游客推荐个性化的旅游景点、餐饮服务、旅游活动等旅游产品。企业能够以互动体验为核心，运用大数据技术，营造旅游景区个性化、人性化的服务体系。例如利用GPS定位游客的行走体验，重新设计景区的旅游线路；利用VR实现景区景点的在线虚拟旅游等。通过对各地交通状况、旅游资源利用的相关数据分析，能够实现对社会旅游资源利用率的预测及拥挤度预警，对公众出行进行有效引导。此外，由用户生产的口碑数据体系，通过用户投诉机制的不断完善，能够多管齐下引导企业提高服务品质。 转载自腾云公众号
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东南核岛电梯服务中俄核能合作项目
国家主席习近平19日下午在北京通过视频连线，同俄罗斯总统普京共同见证两国核能合作项目——田湾核电站和徐大堡核电站开工仪式。我校校董单位东南电梯为该合作项目提供核岛电梯的产品、安装和服务。 田湾核电 徐大堡核电 核能合作是中俄传统优先合作领域，近年来发展迅速，受到两国元首高度关注。这次活动也是两国领导人年内首次双边线上交往，对引领中俄新时代全面战略协作伙伴关系继续保持高水平发展具有重要意义。 转载自东南电梯股份有限公司公众号
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刘晓春：银行如何推进对公业务数字化转型
近年来商业银行数字化转型已进入下半场。从零售业务的转型逐步延伸到对公业务的转型是银行主动适应数字经济发展的必由之路。在数字经济时代，企业的形态和风险发生了什么变化？银行怎样去识别新的风险，调整风险评估模型，并转变服务模式？上海财经大学校董、上海新金融研究院副院长、原浙商银行行长刘晓春先生做客《雨珊会客厅》，深入剖析新形势下银行的对公业务如何进行数字化转型。 雨珊会客厅 新金融联盟打造的高端人物访谈栏目，主要针对国内外金融市场热点事件、前沿话题，邀请金融界资深专家，分享真知灼见。 本期嘉宾： 上海财经大学校董、上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长 刘晓春 曾任农业银行香港分行总经理、浙江省分行党委委员、副行长，农业银行总行国际业务部副总经理等职务。2014年7月起任浙商银行党委副书记、副董事长、行长。2019年1月，任上海新金融研究院（SFI）副院长。主要研究领域：金融科技、银行经营管理、银行转型、金融监管等。 主持人： 新金融联盟秘书长 、金融城CEO吴雨珊 曾就职于专业财经媒体《21世纪经济报道》，历任高级记者、北京新闻中心副主任、金融版主任。长期专注于中国银行业改革发展的观察和研究，公开出版相关文章及书籍逾100万字。曾出版著作《变革二十年——交通银行与中国银行业嬗变》、《开发性金融创世记》。 银行如何推进对公业务数字化转型？ 访谈实录 主持人：大家好，我是《雨珊会客厅》主持人吴雨珊。近年来，商业银行数字化转型已进入下半场，从零售业务的转型逐步延伸到对公业务的转型，实际上也是银行主动适应数字经济发展的必由之路。那么，在数字经济时代，企业的形态和风险发生了什么变化？银行怎样去识别这些新的风险，调整风险评估模型，并转变服务模式呢？今天《雨珊会客厅》有幸邀请到了上海财经大学校董、上海新金融研究院副院长，原浙商银行行长刘晓春先生，请他来深入剖析新形势下银行的对公业务如何进行数字化转型。 对公业务数字化转型存在两个问题主持人：刘行长，您好！在您看来什么样的银行数字化转型才是真正有效的，是技术的进步还是业务的创新？刘晓春：技术的进步和业务的创新是两个方向的事情。技术的进步是科技人员要做的事情，业务的创新是银行人员或者金融人员要去做的事情。当然在这当中有一个结合。对银行来讲，怎么用好技术进步，而不是自己来进行技术进步。所以一定不能把这个概念搞混了。这个是银行数字化要关注的一个问题。第二个问题，我们关注的是技术能不能为金融创新提供能力、效率或者降低成本。一些新的金融形式，原来因为技术手段不够做不到，但是技术如果能够做到，那就说明技术适应要求了。主持人：您认为当前银行对公业务的数字化转型当中存在哪些问题和挑战？ 刘晓春：我认为对公业务、个人业务和小微企业有点不同的地方，就是每一个客户都非常庞大，而且现在的客户和以前的客户发生了很大的变化。这些变化都是原来银行在风险管理当中没有遇到的一些问题，对我们来讲是一个新的挑战。这些挑战能不能通过技术的助力来解决这些新的风险问题，这是我们非常关注的一个方面。 主持人：我曾经看过您的一篇文章里讲到，对公业务的数字化转型其实存在两个问题，一个是客户端的问题，一个是银行自身经营管理的问题，能不能就这两个点给我们具体阐述一下？ 刘晓春：首先讲客户端，主要在于我们现在对公客户和以前不一样了。原来银行风险管理的基本逻辑是建立在生产型企业基础上的，包括商业型企业也是在生产型企业风险评估的基础上做起来的，这是一个方面。 第二方面，我们是把客户当做一个个体来看待的。但是现在的企业都是集团化的，这个和原来我们把它当做单个个体来看是不一样的。即使我们以前有集团化企业，但以前的集团化企业往往是一个所有制，分厂、分公司。不管怎么说，它是一个整体。但是现在的集团企业内部往往有不同的所有制，有不同的法人、有不同的行业、而且分布在不同的地区。还有一个有兼并、重组，集团的界限是在变动当中的，和我们原来是完全不一样的。 再一个，我们现在有新的商业模式，新的行业产业，这些也是和以前不一样的。从内部管理角度来讲，现在银行的资产负债和以前也不一样了。我们以前的资产负债基本上是存款、贷款。但是我们现在贷款在银行的资产当中只占了50%左右，存款我们有一般的存款、同业存款，还有其他的一些负债。所以银行的资产负债本身也不一样了，在经营当中，怎么来安排好自己的资产和负债，而不是单纯的存款和贷款，也是一个大的问题。这两个方面能够结合好，我才能够更好的来为对公客户来服务。 传统风险评估方式已无法适应企业形态变化 主持人：刚才您提到了现在企业集团的形态发生了很多的变化，这些变化所带来的风险有哪些，您觉得是值得我们高度重视的？ 刘晓春：现在集团本身是动态的，要兼并重组甚至于减持股份、增持股份，像这些带来的对企业的评价就会不一样。以前很简单，好比这是一个大集团，下面一个子公司，甚至于孙公司，我觉得这是他们一家的，只要这个大公司没问题，这个小公司也问题不大。但是现在都是不同的法人，不能简单的以总公司的名义来看待子公司或者孙公司。 但是另外一方面，又不能不考虑它的整体。我们原来有个集团授信，集团授信下面和这些分公司之间，子公司之间应该是怎么一个关系。每一个分公司子公司在它集团内部它大概占有什么样的一个地位，它的风险度应该怎么来考虑，需要什么样的一些指标来估计他们的风险关联度。这个是我们原来银行没有的，无论是大行小行可能我们今后需要有这些数据或者信息，能够把风险度关联起来形成一个模型，来评估一个集团企业的整体风险，以及它不同子公司的不同的风险。同时，这些子公司在变动当中，它的风险度的变化，银行怎么来考虑进行合作，这是一个方面。 还有一个方面，银行的资产负债也在变化。所以对不同的公司的授信，在信贷、债券及其他一些投资方面，应该怎么来掌控风险，而不是单纯因为它风险低，我什么都可以给他。因为这些产品本身的风险度也是不一样的，这个计算如果手工的话是非常困难的。如果有大数据、云计算，我们有没有能力把这个模型建起来，然后来利用这些技术来解决我们的问题。 主持人：现在企业的并购重组其实非常常见的，对于我们银行授信人员，提出哪些新的挑战，您能不能给我们举一个具体的例子？ 刘晓春：比如我们银行规定现在对企业的授信都要先经过评估，然后要有授信额度，然后才能够用信。对集团企业来讲，我们首先要对集团授信，然后在集团的授信范围内再给集团的子公司、孙公司进行授信，这是一个前提条件。 现在我们就遇到过这种情况，比如基层行和一个大集团的子公司合作，而且合作得非常好，但是突然上面的集团要进行并购重组，把子公司的股权转让了，子公司的控股股东换一家了。但对子公司来讲，它的管理团队、它的经营都没有变化，只是上面的控股股东换了。但是新的控股股东，不在这家银行总行的授信范围内，按照风险管理制度，这个子公司是不能给他授信的，要提前要把贷款收回来。但是这又是一家对基层行来讲，是一个非常好的客户，而且是一个非常老的长期的客户。像这种情况下面怎么来对待？这就是我们银行遇到的新问题，怎么来重新评估总公司的风险。总公司控股股东换了以后，对子公司今后发展会带来什么样的风险，像这些都是我们碰到的新问题。 主持人：您认为数字技术能够在解决这类问题上面起到什么作用呢？ 刘晓春：我觉得要强调两件事情必须分开来。比如云计算大数据给我们提供了更好的收集数据的手段、大的储存能力、大规模的快速的计算能力，这个是技术已经提供给我们手段或者条件了。这个时候就看我们金融工作者有没有能力去确定哪些数据是有这些风险的相关性的，应该构建怎么样的一个模型，然后让云计算大数据来提供服务。所以这个是考验我们金融人员的一个方面，所以我一直强调金融创新首先是金融技术，然后是制度技术，最后才是我们现有的科学技术。 主持人：我感觉您提出的这种技术应用应该是总行层面或者战略层面要思考的问题，其实对于基层员工来说，他是很难自主的去使用数据、技术。 刘晓春：这是非常考验总行层面的数字化转型能力和数字化转型的战略和战术的选择，这是非常考验人的。 新兴产业需建立新的风险评估方式 主持人：现在还有很多新兴的产业，比如动漫、文旅、科创，很有发展前景，银行也非常有心去支持他们，但是这些行业有一个共同特点，就是他们没有什么抵质押物，造成银行也畏手畏脚的。您觉得银行怎样才能做好这类新兴企业和产业的风控和服务？ 刘晓春：这类新兴企业我觉得有两大类的，一类是文创、动漫。像这些银行在信贷当中，它首先并不是在乎抵押品，抵押品对我们来讲叫第二还款来源，第一还款来源是经营能力，能不能还钱。我们原来的风险管理都是建立在投入产出的基础上的，所以生产比较简单，是用什么技术生产什么产品，需要什么样的原材料，然后在生产当中还有人工成本、水电成本这些，那么这个产品是什么？价格有多少？收入有多少？就好计算有没有还款能力。在这个基础上，如果还不放心，这个时候才需要抵押担保。如果这个是放心的，就不需要抵押和担保。 所以抵押和担保实际上不是贷款的一个决定因素。现在动漫这些就带来一个问题，用刚才讲的这一套投入产出法就没有办法评估他能不能还贷款。比如动漫，一大堆人在那里画、编剧本。贷审会没办法来评估谁会是“喜羊羊”。毫无疑问，“喜羊羊”很成功，但是他在画的时候我不知道他会成功。 投入那么多，到底产出会是多少？贷款贷下去有没有用？像动漫这一类的主要是传统的信贷概念，可能就没办法给他贷款，所以只能退而求其次。要么有东西担保，有质押或抵押，给你贷款，所以这是一个无可奈何的选择。银行要考虑是不是有另外的风险逻辑，或者不用信贷，用另外的产品来满足这类企业初期创作的一些资金要求，这是一个方面的。 第二个，科创企业以前我们比如用技术，都是用成熟的技术。企业要技术改造，那么我对这个技术进行评估。技术用了以后，企业的投入产出会怎么样，我进行计算以后，技术好我支持。但是科创企业是技术刚刚有个概念，成熟不成熟不知道，生产出来的东西到底怎么样，现在都没有办法评估。这个时候用传统的投入产出法，又懵了，怎么办？所以现在对这类科创企业来说，银行不去参与，让风投去参与，这是一种方法。 另外一种如果银行要参与，可能就不能用传统的信贷方式，那就是金融业务的创新，在现有新的技术条件下面是不是有可能进行业务创新？但一定要搞清楚，要创新的不是技术，而是金融业务中风险逻辑能不能解决好，如果把这个解决了，那么我们或许就可以给这些文创类新兴行业进行贷款，或者用其他的方式来进行融资。所以这个不是单纯技术能解决，而是先要把金融的逻辑搞清楚，然后技术上来才能够把这些问题来解决的。 主持人：我很赞同您说的要厘清新的风控逻辑，但是这个东西似乎是没有明确的答案，几乎是千人千面，各个银行都在自己摸索，有没有一个比较规律性的东西可以总结呢？ 刘晓春：这些行业都是新的东西，所以规律性的东西肯定是在总结当中。我们原来也有总结，企业的不同生命周期，它需要融资可能需要不同的形式。所以现在有天使投资、风险投资、股权投资，再有债权投资，本身就是金融创新的一个过程。像我们国家是以银行融资为主的，银行是不是在传统的信贷以外有更多的探索，我觉得是有很多文章可以做的。要对这些企业的运行规律去摸索、去总结，确实现在很难说，我也拿不出来一个统一的答案来，不同的行业还要总结不同的规律，而没有一个一成不变的规律。 主持人：曾经有一段时间挺流行投贷联动，对于这类企业有没有帮助？ 刘晓春：投贷联动对这些企业肯定有帮助。但是这里面就有一个问题，投和贷它是两个不同性质的产品，如果是联动当中，关键在遇到风险的时候，投和贷之间的风险隔离怎么来解决？ 我们为什么要重新规定金控公司，对金控公司制定了一系列的风险隔离的要求，原因也是在这里。因为金控公司就可以协调，可以投贷联动。甚至保险等都可以互相协调，但互相协调的后面会有一个道德风险的问题。当投这边出问题的时候，为了掩盖投的问题，有可能用贷去弥补。这个会越滚越大，这也是为什么美国老是在银行的混业经营和分业经营当中摇摆不定，实际上就是这个原因造成的。 建立数字平台“链动”新型上下游关系 主持人：在新兴的对公业务的发展形态当中，供应链金融应该是一个非常主流的形态。上下游的经营数据往往掌握在平台或者是核心企业的手里，这个时候银行其实是比较弱势的。您觉得银行可以怎样利用金融科技或者别的什么方式来做好这些企业的评估和风险防范呢？ 刘晓春：传统来讲，供应链金融向来行业内部自己做，要比银行要做得好。原因不仅仅是数据问题，因为供应链金融已经牵涉到供应链当中的一些环节。比如汽车金融，一般来说汽车公司的金融公司它做得好，因为汽车公司知道整个汽车行业的流程，它知道哪里是有风险，而且这个风险点怎么抓住，可以怎么去处理。行业往往就比银行做得好，因为银行抓不到，哪怕知道也没办法抓。 再比如一个冷链物流的行业搞仓储的，那么它的小贷公司用这些冷链的食品做抵押品，给小企业放贷，银行没法做。因为银行就不能把冷链的东西，不要说冷链东西，哪怕是蔬菜也不能拿来做抵押，因为银行不会处理，保管都不会。但是因为它本身是做仓储的，他知道这些产品哪里来的，是什么质量，现在市场怎么样，应该销到哪里去，他都知道，所以还不了贷款我就处理了。 我觉得现在有了金融科技也好，有了这些互联网技术、物联网技术、大数据、云计算。特别是经济数据化、数字化以后，实际上是给供应链金融提供了条件。新的供应链金融如果利用这些技术的话，应该在供应链当中去寻找每一个环节的关节点在哪里，风险点在哪里。这些风险点怎么来把控，包括哪些风险点的环节可以让它票据化或者证券化，使得环节的风险能够形成金融工具可以流通。这个当中来进行供应链金融的融资，我觉得这是非常有前途的。要比现在简单的搞核心企业的征信要简单得多。 反过来又碰到一个问题，如果要发展数字经济的话，我觉得数字平台很重要，在这个平台上整个链才能在一起在联动，才会有效果。这个平台就要开放化，平台要公正化。一方面是让生产型企业和销售型企业在这个上面能够无障碍地进行合作，同时也让金融企业进入这个平台来无障碍的来为这些企业进行金融服务，这个里面包括融资，包括支付结算，包括保险，像这些应该是把平台打开了。所以这个时候应该考虑的不仅仅是银行要去为他们提供服务，更重要的是这个平台要为整个供应链起到一个好的服务作用。 所以，这一段时间在对科技平台进行反垄断治理我觉得是非常重要的，这是为今后的数字经济发展提供一个良好的基础，同时也是为今后开放银行提供一个良好的技术，银行要打开自己的接口，进入到数据平台去为所有希望获得金融服务的机构和主体来提供服务。 主持人：据我了解，很多供应链链条上的企业，能服务到的就是核心企业下面的一级二级，还有很多甚至十几级的这种供应商，它实际上是服务不到的。像这部分究竟是平台更有优势，还是银行更有优势？ 刘晓春：供应链本身有这些特点，不同的供应链它都有自己的规则，所以它的风险点会表现不一样的。在这种情况下，需要公共平台为不同的银行服务。 比如我作为一个供应链上的企业，我在为核心企业供应原材料，但我并不是仅为它供应原材料，我还为另外一个核心企业供应原材料，甚至几家供应原材料。我作为一家企业，我可能是在不同的供应链上。现在一般都是一家银行做一个供应链，或者一家金融科技公司做一个供应链，意味着我要在不同的银行贷款，而这些银行我都不熟悉，我只是在这个上面偶然跟你接触一下，我有我的开户银行，有我的合作银行，他对我很熟悉，给我提供很多综合性的金融服务。 这个情况很不方便，东一家银行西一家银行对我来讲也是一个管理成本。反过来对我的开户银行来讲，他也有个对我的风险管理的复杂度，因为你到处在贷款，他就没办法来评估你整个的风险。 所以这就是目前的供应链金融当中的一个大问题。为什么一层层下去下不去，一个是供应链本身是很长，第二个作为供应链的单独的一家银行，有没有这个能力照顾过去，就导致实际上并不能完成服务。 所以在数字经济当中，我一直认为一定要建立这些数字平台，而这些数字平台应该是比较公正的，是可以把整个链全部在这个平台上面。企业的开户银行都可以到这个平台上来进行服务。因为本身对我了解，然后企业在这个平台上面一些风险点，这个平台都能够给提供服务，那么就更放心的给这家企业贷款，银行就更愿意给我贷款。当然作为银行来讲，也愿意给平台付点服务费，这样我觉得就做活了。 数字平台要摒弃百货和商超思维 主持人：您认为这样的数字平台应该由官方主办好，还是由私营的平台来做比较好？ 刘晓春：有一些私营的平台在做。但是我们要吸取前一阶段一些数字平台的成功的经验、也要总结前一阶段不良的方面，通过法律，通过监管制度来给它规范化。不在于是公有好还是民营好，我觉得应该让它市场化、规范化起来。平台本身不能垄断，不能和平台上服务的企业来争利，甚至于来干同样的事情，或者你干同样的事情，也要避免关联交易，要公平对待。数字经济本身是不能排除平台的，排除平台数字经济实际上是无效的。 主持人：有一些市场化的平台也很开放，一手连着企业，一手连着银行，但是他们在实际的发展过程当中也是举步维艰，遇到很多问题，您怎么看待这个事？ 刘晓春：我觉得主要它的出发点，没有很好的理解银行的或者金融的一些业务逻辑或者风险逻辑。他认为我把这些企业都放到平台上来，你都看到了，你就可以来给他贷款了。实际上信息对称并不简单的是我知道了。信息对称应该是不仅是看到这个信息，而且我要懂这个信息，那才叫信息对称，这是一个方面。 第二个方面银行特别是在对公业务当中，它希望是持续性的服务，而不是一次性的买卖。今天在这个上面看到一个企业给他贷一笔款就拉倒了，实际上不会这么做，这不是超市今天我来选购一下，明天又来选购一下，银行不会这么做，而且对平台来讲，它还会带来一个问题，银行真的在上面找到一个好的企业以后，跟平台没关系了，他们就合作了。所以单纯想做百货商场或超市的这种做法本身说明科技人员根本就没有理解金融的一些规律，所以举步维艰。 主持人：近期监管部门一再强调，区域银行要立足于支持本地经济，但是在现代产业链中，企业的属地很难准确界定的，您觉得这个问题应该怎么去解决？ 刘晓春：刚才讲的平台就能解决这个问题，如果这个平台所有的产业链都放在上面，而且并不是由一家银行来做，原来的服务银行都可以上来给他服务，那就解决这个问题了。 比如我在北京做了这么一个平台，但是这个企业是在江苏、在浙江。可能北京银行没办法为他服务，但当地的银行可以，泰隆银行可以给他服务，就可以上这个平台来为他这个服务，如果是这样，我觉得就可以解决问题。 数字技术助力解决小微企业信用评审难题 主持人：现在大家特别关心小微贷款，因为受到政策的鼓励和市场环境的影响，其实银行还蛮有动力，要做大、做好小微贷款，但是有几个风险点是很难解决的，包括信用评审很难，贷款用途的跟踪很难。您觉得数字技术能够帮助银行解决这些问题吗？ 刘晓春：这确实是我们在小微贷款当中一直遇到的问题。从客户角度来讲，小微企业实际上是一个非常庞大和复杂的一个群体。首先就要有这个概念，不能把它当做都一样不好追踪，要把它划分出来。确实有一些客户，尤其是在人工条件下，不太容易去把握它的资金的流向，包括信贷的评估。 碰到这一类客户是可以通过一些技术，比如把一些信息连起来，税收、海关，像这些连起来以后，能够得到企业的经营信息，包括它的资金流向，能够很好的管理。但也有可能有了这些技术也没办法，所以这个时候不能强求我要用技术，而是既用技术，又要人工结合着去服务，还有一些不符合信贷原则的，还是不能为你服务。 主持人：对，并不是所有的企业都值得提供金融服务。刘晓春：有一个比较光明的前途，随着数字经济的发展，今后会有更多的中小企业的活动都能够线上化。这个时候无疑就是为金融科技的应用，或者通过金融科技来为中小企业提供服务带来了更多的有利条件。 畅通资金流转是降低融资成本的有效途径 主持人：国家一直在大力倡导要降低企业融资成本，银行也响应号召，去年就让利了1.5万亿，但这个事情并非长久之计。您认为银行有哪些方式方法，比如数字技术的应用或者什么方法能够一定程度上解决这个问题？ 刘晓春：这个还是要按市场规律来看问题。我认为对企业来讲融资成本的降低，利率降低是一个方法，但是不仅仅是利率，要这么来看。利率是由市场决定的，不是一家银行能决定的，是整个市场资金供求关系来决定利率的。 技术也不可能来解决贷款的利率问题，它只能解决贷款更快点、方便一点。但是技术我们如果应用得好，能够更好的来帮助企业降低融资成本，能够加快整个供应链上的资金的周转速度，这才是最重要的。 如果资金周转速度加快了，意味着企业贷款的量减少了，贷款的时间减短了，它的整个融资成本也下来了，而且整个企业的资产负债表也漂亮了。光是给它贷款，资产负债表越做越大，它的贷款成本越来越高，融资成本越来越高，而且资产负债表也很难看。 所以这才是金融应该要去做的事情，就怎么来帮助整个产业链流转速度加快，使得企业贷款总量减少，成本下降。这才是高水平的金融和财务管理，而不是简单提供贷款，大家都把这个事情看作是一个简单提供贷款，我认为这是错误的。 实际上，并不是所有小微企业缺钱，就应该给他贷款，关键是他有没有还款能力，这是一个。第二个就是他缺钱是什么原因造成的？我们现在很多的小微企业的缺钱是因为被大企业，被国有企业甚至被一些地方政府欠的应收款太多，所以造成他的资金紧张，没办法经营下去。 然后我们许多专家让银行给他贷款，这个时候给他贷款实际上是增加他的负担，增加它的融资成本，破坏它的资产负债表。所以我们应该从另外一个角度来看待融资难融资贵的问题，降低融资成本的问题。要从加速资金流转角度，畅通资金流转这个角度来解决问题，是让他少贷款，而不是多贷款。 主持人：这一点击穿了本质，说的特别好。刚才提到供求关系来决定利率，也是一个价格形成机制的本质问题。 刘晓春：这是一个基本原理。 主持人：如果单纯的要求银行降低利率让利，这是不符合市场规律的。刘晓春：提供服务的人自己亏损了，怎么提供服务？我举个简单例子，大家坐飞机一定会有安全教育，万一发生风险了，氧气罩掉下来的时候，如果你边上有小孩，先要大人把自己保护好，然后才去保护你的小孩。原因在哪里？就你自己都保护不好，你怎么能够去保护小孩呢？所以我自己的资金链都要断了，我怎么可以为企业提供资金链的安全。首先要保证银行自身的资金链安全，银行自身的盈利安全，银行才有能力来为中小企业服务。 评估企业资产负债风险是银行的新课题 主持人：随着现在金融生态的变化，企业可以从更多的渠道去融资了，比如信托贷款、债券、资产证券化，但是融资渠道的多样化也增加了评估企业风险的难度。在这个方面您觉得金融科技可以发挥什么作用？ 刘晓春：你这个问题非常好。现在融资渠道多了以后，不同的渠道来的钱不仅有期限错配问题，实际上不同的钱是有不同的规律的，而这个规律不同也带来了管理风险。企业怎么来提高它的资产负债管理能力，现在是提到我们企业面前，尤其是民营企业面前的一个大课题。 我们这些年看到了很多企业的债券、股票质押、贷款的爆雷。这些问题不仅仅是一个期限错配问题，实际上也在于企业在安排他的资产和负债的时候，怎么进行有效的管理和适当的组合搭配。比如债券和银行贷款，都是债权。但是债券面向市场发行的，一个企业发行了一个债券，整个市场都是知道的，多少量，多少期限，多少价格，这是一方面。第二个方面债券是可以流通的，它的价格是在波动的。波动可能是因为企业的情况，也可能是因为市场资金供求的情况或者整个市场的波动带来的。但是如果债券的价格波动太大，就会对这个企业的再融资带来影响，因为整个市场都知道。 所以企业在管理资产负债的时候，一定要考虑负债当中，银行贷款应该要占多少比例，要跟银行始终保持一个比较稳定的关系。债券大概占什么比例，债券当中短融、长期，应该有一个合理的搭配，不能有钱就行。从企业端来讲，不仅是财务管理，而是整个的资产负债管理能力要提升。 从银行来讲，原来只是考虑你贷款，所以我在看你资产负债率、流动比率就能够看出风险来了。但是现在多渠道的融资以后，因为这些融资的规律不一样，风险不一样，所以不能单纯的只看流动比率、资产负债率、速动率，来评估你这家企业的资金安全问，要全面的评估整个融资的情况，这个时候需要哪些新的指标，应该是什么样的一个标准，才能够来评估一个企业的资产负债的风险问题，这也是银行的一个课题。 正因为这样复杂，所以如果银行能够建模型，就可以很好的、很及时的管理每一个企业的资产负债的风险。这是一个新课题，而且新的科技可以大有发挥的余地。 转载自新金融城公众号
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